走，去海外發(fā)展，做金融科技領域的“傳音”。

這恐怕是現(xiàn)在絕大多數(shù)國內(nèi)金融科技企業(yè)的心聲。毋庸諱言，現(xiàn)在金融科技在國內(nèi)處于一個低谷期，或者泡沫擠出期，政策還不太明朗，市場在出清階段，一些名不副實的金融科技企業(yè)被淘汰，行業(yè)需要經(jīng)過一段時間來實現(xiàn)大浪淘沙。

海外市場卻日益顯示出機會。一直在幫助中國企業(yè)做海外營銷的Facebook，也已在金融科技出海領域深耕多年。Facebook大中華區(qū)業(yè)務總監(jiān)張宇亮操作過多個幫助國內(nèi)金融科技企業(yè)出海的營銷案例。據(jù)他介紹，當下金融科技公司出海已經(jīng)成為一種潮流，從螞蟻金服、微信支付這樣的行業(yè)巨頭，到真融寶等大量創(chuàng)業(yè)企業(yè)，都在全力做海外市場的拓展。

已經(jīng)有一些金融科技企業(yè)取得不錯的成績，如陸金所在新加坡上線了財富管理平臺“陸國際”，半年內(nèi)獲得超過30萬用戶；在監(jiān)管日益嚴格的印尼，已經(jīng)有幾家國內(nèi)出海的網(wǎng)貸平臺獲得了監(jiān)管機構(gòu)OJK的注冊；在越南，來自中國的網(wǎng)貸平臺數(shù)量要占到市場的四分之一左右；國內(nèi)一些大數(shù)據(jù)公司如Advance AI，也在東南亞地區(qū)做技術(shù)輸出，并在2018年7月獲得了B輪5000萬美金的融資，2019年9月又獲得8000萬美元C輪融資。

但總體來說，金融科技出海還沒有取得突破性成績。即使是微信支付、支付寶這樣的國民級應用，在國外普及率也不高，更有一些金融機構(gòu)折戟海外。

為什么會如此？Facebook金融科技企業(yè)策略專家曾理理介紹， 這里面原因有很多，例如不了解當?shù)氐谋O(jiān)管法規(guī)與文化制度，在當?shù)貨]有一套有效的推廣路徑，等等。歸根到底，現(xiàn)在國內(nèi)金融科技出海，很多公司還沒有找到一個體系化的服務機構(gòu)，去幫助他們適應當?shù)氐沫h(huán)境，做精準的推廣。

也就是說，出海的公司越來越多，卻還沒有找到幫助他們出海的機構(gòu)。試想出海的公司發(fā)現(xiàn)有大平臺可以幫助做精準營銷、可以幫助理清廣告創(chuàng)意、可以提供海外監(jiān)管政策與文化背景的咨詢，出海之路會更加順利。

在這里，我們看看海外市場的機會，再聊聊優(yōu)秀的海外營銷平臺能怎么幫助金融科技出海。

能出海，還是盡量出海

國內(nèi)金融企業(yè)喜歡國內(nèi)市場，總是愛說國內(nèi)還有多少多少的人沒有享受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務，金融科技還有很大空間。但經(jīng)過這幾年的快速發(fā)展，國內(nèi)市場的需求已經(jīng)在很大程度上被滿足，市場空間在壓縮。

我們可以看到，普通人下載個借款APP，就能借到錢?，F(xiàn)在不是借不到錢的問題，而是已經(jīng)產(chǎn)生了一大批過度負債、共債的群體。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在現(xiàn)金貸行業(yè)的共債比例已經(jīng)達到60%至80%；信用卡領域，截止2018年，信用卡數(shù)量達到9.7億張，人均信用卡數(shù)量達到0.7張。由于普及率大大提升，現(xiàn)在信用卡發(fā)卡量增速已經(jīng)顯著下降。以招行、浦發(fā)、興業(yè)、中信四家發(fā)卡量比較大的銀行為例，據(jù)21世紀經(jīng)濟報道的統(tǒng)計，招商、浦發(fā)、興業(yè)和中信四家銀行累計發(fā)卡量同比增速分別為7.48%、13.66%、10.60%和10.95%；相比之下，這四家銀行去年上半年的同比增速數(shù)據(jù)分別為19.51%、16.70%、18.01%和17.41%；支付領域更不用提了，現(xiàn)在連老人都會使用掃碼支付。

國內(nèi)的金融科技的機會正在被壓縮。當然機會還有，量級也很大，但黃金期恐怕是在慢慢過去。但在海外，機會依然存在。Facebook最近發(fā)布的金融科技白皮書展示了在海外的一連串機會：

到2020年，會有20億人使用移動金融服務；（點擊下載獲取金融科技出海報告）

 

2020年，64%的移動端消費者計劃使?移動端錢包；

 

約90%的美國、歐洲、中東和?洲地區(qū)的零售銀?消費者，已經(jīng)通過移動應?程序操作銀?業(yè)務；

 

48%的Z世代在移動端存錢或擁有?付應?程序；

在典型月份，千禧一代通過APP或瀏覽器使用金融機構(gòu)服務的比例是非千禧一代的3.1倍；

83%的用戶在線申請新信用卡。

報告里還列舉了其他很多機會，比如千禧一代和Z時代的用戶的特點等等，對于想了解海外用戶的金融科技企業(yè)還是很有幫助的，感興趣的讀者不妨下載來讀一下。

這些對于中國的金融科技企業(yè)而言，都意味著機會，因為這些機會正好對準了國內(nèi)金融科技企業(yè)的優(yōu)勢。

曾理理介紹，國內(nèi)金融科技公司幾乎都是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代出現(xiàn)的，不論是網(wǎng)貸、理財、信用卡還款，還是證券，業(yè)務基本都是基于APP來開展的，積累了大量的開發(fā)、運營經(jīng)驗。包括APP的用戶體驗、穩(wěn)定性等方面，都做得很好。

尤其是在APP的數(shù)據(jù)化運營、算法方面，有很強的優(yōu)勢。無論是支付類APP、借款類APP，還是理財類APP、證券類APP，國內(nèi)成功的金融科技企業(yè)的運營，基本都是基于積累的多維數(shù)據(jù)做決策，這種能力在海外也可以很適用，因為在這個智能時代，數(shù)據(jù)處理能力到哪里都是核心能力。這樣的能力移到海外，對當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)也是一種幫助。

另外，張宇亮表示，在東南亞等地的發(fā)展中國家，金融發(fā)展遠比中國落后，大量的底層民眾沒有信用卡，借貸也只能通過地下的高利貸來解決。中國金融科技企業(yè)在那里大有可為。

總之，海外用戶越來越多地使用APP，金融的線上化數(shù)據(jù)化程度越來越高，中國金融科技企業(yè)恰恰又在APP運營、數(shù)據(jù)處理方面有能力積累，二者如果能有機結(jié)合，就很難不爆發(fā)出商業(yè)機會。

中國金融科技企業(yè)總是會對海外的機會有些敬畏，畢竟人生地不熟。但要看到這一點：以中國企業(yè)的智慧和聰明，海外的機會可以變成實實在在的商業(yè)成果。

對于國內(nèi)金融科技的實力，張宇亮表示，現(xiàn)在不管是領先的金融科技公司還是估值TOP20的互聯(lián)網(wǎng)公司，基本上就是來自于中國和美國。 中國金融科技企業(yè)有很強的實力，得益于國內(nèi)的金融基礎設施，例如在支付方面，工農(nóng)中建郵儲行等國有銀行以及各地農(nóng)商行和信用合作社，由于本身的政策屬性，將金融的物理服務提供給了神州大地幾乎每一個村鎮(zhèn)，使得中國人都能擁有一張儲蓄卡，這才有了后來移動支付的大爆發(fā)。

他認為，中國客戶在海外能成功，究其原因，第一當然是國人很聰明，大家很快能把一幫聰明的人聚集在一起去開發(fā)一款產(chǎn)品。第二個原因是吃得了苦，能真正的能夠耐得住寂寞，跑到非洲，跑到雅加達、馬尼拉，去觀察這個市場到底需要什么，真正的去開發(fā)一款需要的產(chǎn)品。

張宇亮舉了一個例子印證中國金融科技企業(yè)給海外市場帶來的變化。在馬尼拉街頭有流動的貸款攤販，騎著摩托車走街串巷去放貸，貸款對象是低收入人群，例如一個賣菜的老太太，放貸一千塊錢，第二天就要還一千二。這是一個非?？鋸埖睦?，但在當?shù)鼐尤皇且粋€剛需。很多人必須通過這種方式來維持他的小生意。中國企業(yè)進去之后，低收入人群不用去這種流動攤販去貸款了，動動手申請一個APP，能夠讓他們不要再承受這么可怕的利率了還款期限也變長了，這對于低收入人群來說，緩解了很多的壓力。

這里面的核心是風控能力，能把利率降下來，不用通過離譜的利率去覆蓋壞賬成本，關(guān)鍵是基于數(shù)據(jù)的風控能力。這也是中國金融科技企業(yè)的強項。2016年左右，國內(nèi)就有金融科技企業(yè)在做大數(shù)據(jù)風控，利用信用數(shù)據(jù)、電商消費數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡行為數(shù)據(jù)等豐富的多維數(shù)據(jù)，去綜合建模衡量用戶的違約概率。能排的上號的金融科技企業(yè)，基本都是在大數(shù)據(jù)分析、建模方面有很深的能力。

發(fā)展中國家確實存在機會。在歐美等金融行業(yè)發(fā)達的市場，中國金融科技企業(yè)是不是完全沒有機會呢？也不盡然。

曾理理表示，其實也有很多中國的企業(yè)找到了一些歐美企業(yè)自己沒有注意到的風口，然后去做了一些改變。比如說在湖南長沙有一個做股票交易的金融科技企業(yè)發(fā)現(xiàn)，美國人股票開戶還要去證券公司營業(yè)部，有些股票交易也要去實體營業(yè)部，他覺得這種方式已經(jīng)很低效了，存在變革的機會。于是在美國市場做了在線開戶的業(yè)務，取得了很好的效果。

對于中國企業(yè)在海外的具體機會， 曾理理表示，如果這個地方的人均的GDP比較低，年輕人比例又比較高，就業(yè)也還算比較蓬勃，就可以考慮這種現(xiàn)金貸之類的產(chǎn)品，或者比如說這種分期電商類的產(chǎn)品。如果當?shù)亟?jīng)濟不是很穩(wěn)定，股票市場不是很穩(wěn)定，人們需要找一個避險的投資渠道，就可以去推出一些非股票交易類的投資的一些產(chǎn)品，比如說重金屬、大宗交易、期貨，等等。

海外用戶可以通過Facebook了解到中國企業(yè)的產(chǎn)品

另外，現(xiàn)在是AI時代，AI在金融領域的應用潛力還遠未被開發(fā)。 國內(nèi)AI發(fā)展水平雖不能說比美國強，但至少是全球第二的水平，在某些應用領域甚至可以與美國并駕齊驅(qū)。包括智能風控、智能營銷、智能客服、RPA、OCR、人臉識別、機器學習平臺等技術(shù)或產(chǎn)品，都在國內(nèi)金融業(yè)獲得大量應用，這對中國金融科技出海也是很好的基礎。因為海外的金融也也需要通過AI來改造、提效，金融科技公司大有可為。

怎么出海？

好吧，海外市場確實還是有些吸引力，那么國內(nèi)的金融科技企業(yè)應該怎么出海，才會更加高效呢？去美國時代廣場那里買個屏幕廣告嗎？顯然不行，那里的廣告都是做給中國人看的。

真心要出海的金融科技企業(yè)，要仔細考慮好下面幾件事：

• 怎么選擇海外的推廣渠道，更廣、更精準地觸達海外用戶？

• 在推廣渠道上，怎么提高轉(zhuǎn)化率？

• 用什么樣的內(nèi)容表現(xiàn)形式，來獲取海外用戶的情感共鳴，增強品牌影響力？

• 在海外，人生地不熟，做風控無數(shù)據(jù)之基，怎么控制風險？

• 在海外運營，一個非常大的風險源就是當?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境、宗教文化，怎么規(guī)避其中的風險？

這幾個都是要點，在一個點上有疏漏，金融科技出海就可能滿盤皆輸。

去到海外做業(yè)務，第一件事就是：我的服務怎樣讓當?shù)叵M者知道。國內(nèi)金融科技從業(yè)者習慣了地推，習慣了在應用商店做推廣，但這些無疑是成本高的，不夠精準，也不能觸達更廣的面，在更廣的面里篩選目標用戶，才有望把價值做大。 因此到達海外的第一步，金融科技創(chuàng)業(yè)者需要找匯聚了海量用戶的大平臺進行合作。

在這方面，F(xiàn)acebook這樣的大平臺可能會給出海者更多的幫助。Facebook平臺本身有26.6億的活躍用戶，比微信還要高16億，且用戶在全球分布比較均勻，無論是歐美發(fā)達國家還是東南亞、非洲、南美的發(fā)展中國家，F(xiàn)acebook都有很好的覆蓋。另外Facebook旗下還有Instagram這樣的流量大咖。